【案情简介】

（以下名字均为化名）
上诉人（原审原告）：某某某银行
法定代表人：谢某，董事长。
被上诉人（原审被告）：某某省某公司
诉讼代表人：某某市某局。
负责人：李某乙，局长。
被上诉人（原审被告）：某某市某局
负责人：李某乙，局长。
原审第三人：赵某

上诉人某某某银行因与被上诉人某某某公司、某某市某局及原审第三人赵某金融借款合同纠纷一案，不服某某省某某市某某区人民法院民初6004号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人某某某银行的委托诉讼代理人，原审第三人赵某及其委托诉讼代理人到庭参加诉讼。被上诉人某某某公司、某某市某局经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

某某某银行上诉请求：1．撤销民初6004号民事判决书第三项，改判“上诉人对被上诉人某某市某局管理的刘某甲名下所有的位于某某市某某区XXX土地的国有土地使用权【土地使用证号：广国用（20XX）字第XX号】进行协议折价、拍卖或变卖，原告对协议折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权”；2．本案上诉费等费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定上诉人不构成抵押权善意取得，仅支持50％优先受偿权，属于适用法律错误且事实认定不清。1．不动产登记具有公示公信效力，上诉人基于登记信赖设立的抵押权应受法律保护。《中华人民共和国民法典》第二百零九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。”以及第二百一十六条“不动产登记簿是物权归属和内容的根据。”案涉国有土地使用权自始至终登记在刘某甲个人名下，不动产登记簿未记载任何共有权人信息。上诉人在办理抵押贷款时，只能依据国家法定的不动产登记公示信息判断物权归属，有充分且合理的理由相信刘某甲是案涉土地使用权的唯一合法权利人，有权单独处分该财产。即使该土地使用权实际为刘某甲与赵某的夫妻共同财产，根据物权公示公信原则，登记权利人与实际权利人不一致的，不得对抗善意第三人。一审判决忽视不动产登记的公示效力，仅以内部共有关系否定外部抵押权的完整性，严重违背了物权公示公信原则，损害了交易安全；2．上诉人已尽到金融机构的审慎审查义务，不存在重大过失，完全符合善意取得的构成要件。（1）审查义务的边界应为形式审查而非实质审查。《中华人民共和国商业银行法》第三十六条规定的“严格审查”，是指金融机构对抵押物权属证明、抵押人身份及婚姻状况证明等材料进行形式上的真实性、完整性审查，而非要求金融机构具备鉴别伪造证件的专业能力或承担实质调查义务。本案中，上诉人在签订抵押合同前，已审查了刘某甲提交的国有土地使用证，确认登记权利人为其个人；抵押登记办理后，刘某甲又补交了离婚证以证明其离异状态。上诉人对上述证件进行了形式审查，已尽到合理注意义务。对于离婚证上存在的身份信息细微差异，上诉人作为非民政部门专业机构，无法通过肉眼识别其伪造性质，且2017年婚姻登记信息尚未实现全国跨区域联网查询，上诉人客观上无法向昭化区某局核实刘某甲的真实婚姻状况。（2）一审判决错误分配举证责任，加重了上诉人的审查义务。一审判决以上诉人“未注意到离婚证身份信息有误、未要求提供离婚协议”为由，认定上诉人存在重大过失，实质上是要求金融机构承担无限审查义务，这既不符合法律规定，也不具有现实可行性。金融机构在办理抵押贷款时对抵押人提供的婚姻证明仅负形式审查义务，只要尽到了普通人的合理注意义务，即应认定为善意；3．刘某甲伪造证件的欺诈行为，不应由善意的上诉人承担不利后果。刘某甲作为某某某公司的唯一股东及法定代表人，为获取贷款故意提供伪造的离婚证，隐瞒案涉土地为夫妻共同财产的事实，其行为具有明显的欺诈性。上诉人在整个交易过程中无任何过错，若因抵押人的违法行为而否定上诉人的完整抵押权，不仅会严重损害金融机构的合法权益，更会助长债务人通过伪造证件逃避债务的不良风气，破坏社会信用体系；4．一审判决适用《中华人民共和国民法典》第三百零一条错误，该规定仅约束共有人内部关系，是共有人之间处分共有财产的内部规则，旨在保护共有人的内部权益，但该规定不能对抗善意第三人。第三百一十一条关于善意取得的规定，无权处分人将不动产转让给受让人，受让人受让时善意、支付合理对价且已办理登记的，受让人取得该不动产的物权。当事人善意取得其他物权的，参照适用该规定。本案中，上诉人已向某某某公司发放了350万元贷款（支付了合理对价），并依法办理了抵押登记，完全符合抵押权善意取得的全部构成要件，应当取得案涉土地使用权的完整抵押权。一审判决仅支持50％的优先受偿权，没有任何法律依据。

被上诉人某某某公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。

被上诉人某某市某局书面辩称，某某市某局仅在管理、处置被继承人刘某甲的遗产实际价值范围内对某某某银行承担清偿责任。1．某某市某局担任遗产管理人系基于法律规定的“兜底”职责，并非被继承人的债务人，亦非继承主体。根据《中华人民共和国民法典》第一千一百四十五条规定，在没有继承人或者继承人均放弃继承的情况下，由被继承人生前住所地的民政部门或者村民委员会担任遗产管理人。某某市某局担任本案遗产管理人，是基于法律设定的公职职责，旨在解决被继承人死后债权债务清理及遗产分配问题，维护利害关系人的合法权益。某某市某局并非被继承人的连带债务人，也未继承被继承人的任何遗产。某某市某局参与诉讼的法律基础是管理人的身份，而非基于继承关系。因此，某某市某局仅负有清理遗产、处理债权债务的法定职责，不应以自己的自有财产承担被继承人的债务；2．某某市某局仅在管理遗产的实际价值范围内承担清偿责任。即便原告主张的债权成立，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条及遗产管理人履职的相关规定，遗产管理人处理被继承人债权债务的法律后果，应由遗产本身承担。

原审第三人赵某述称，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，上诉人某某某银行的上诉请求及上诉理由均不能成立，请求驳回上诉人的全部上诉请求，维持原判决。1．上诉人作为专业的金融机构，专门从事抵押贷款业务，其对于抵押物的权属审查义务应当高于普通人，上诉人未尽到审慎审查义务，不属于善意第三人。（1）夫妻财产共同共有是我国法律对于夫妻财产权属的规定，刘某甲出生于1963年，在2017年与某某某银行签署《抵押合同》时，其为54岁，结合我国国情，按照一般人的生活常识，刘某甲有极大可能处于婚姻关系存续状态，因此对于案涉土地使用权的权利人审核，不能仅仅依据不动产登记。而应当审核其婚姻状况及财产权属，比如要求刘某甲出示户口本、最新的婚姻档案等材料。（2）上诉人辩称除了不动产登记证书之外，在抵押登记办理之后其还审核了刘某甲提供的离婚证，这也不能证明其已经尽到审慎注意义务。首先，审核婚姻登记状况的时间应当是抵押合同签署之前、抵押登记办理之前；其次，刘某甲仅提供了虚假的离婚证，离婚证上赵某的身份证号错误，离婚证本身无法核实财产权属情况，作为专业的金融机构，应当进一步审查刘某甲的其他材料，而上诉人没有比对结婚证与离婚证，也没有要求刘某甲提供离婚协议，亦未要求刘某甲提供最新的婚姻登记档案；第三，虚假离婚证的时间显示是2002年，自2003年以来，民政部门对于婚姻登记证的样式进行了多次修改，在相隔十五年的情况，婚姻登记办理机构、办理规则、防伪标识都发生了重大的变化，上诉人却并未核实刘某甲最新的婚姻状况，直接采信十五年前的离婚证，存在重大过错。第四，一审庭审过程中，上诉人陈述案涉2017年签署的《抵押合同》是为了借新还旧，最早该债务来源于2012年，即最初上诉人就没有尽到审慎的注意义务，多年来对于刘某甲的多笔贷款并没有独立审核，违反了金融机构应当每年对抵押权属审查、更新的规定。（3）本案并未苛责上诉人过重的注意义务，也没有要求上诉人具备鉴别伪造的专业能力，而是要求在抵押物权属存疑时，其能够进一步去比对，而不是将需要刘某甲补充提交的有关部门的材料，全部降低标准为刘某甲个人提交的承诺书等材料。上诉人明知抵押物权属可能存在风险，将审查流于形式，其当然没有尽到审慎审查的注意义务；2．一审判决第11页中，对上诉人不能依据善意取得制度取得案涉土地使用权全部优先受偿权，进行了非常充分的说理，法律对于上诉人的审查义务有了明确的规定，一审判决并没有加重其审查义务，一审判决尊重客观事实，这也将促进金融行业更加规范化的发展。

某某某银行向一审法院提出诉讼请求：1．判令某某某公司立即偿还某某某银行借款本金3490000元及暂计算至2021年6月17日的利息、罚息2356982.43元，两项合计5846982.43元；2．判令某某市某局在管理刘某甲遗产范围内对上述债务承担偿还责任；3．判令某某某银行对某某市某局管理的刘某甲名下所有的位于某某市市中区（现为某某区）XXX土地的国有土地使用权【土地使用证号：广国用（20XX）字第XX号】进行协议折价、拍卖、变卖，某某某银行对协议折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4．本案案件受理费、保全费、律师费等费用由某某某公司、某某市某局承担。一审庭审中，某某某银行变更第一项诉讼请求为：判令某某某公司立即偿还某某某银行借款本金3490000元及暂计算至2025年12月18日的利息1957626.32元、罚息978813.16元，两项合计6426439.48元，及自2025年12月19日起按年利率12.24％计算至贷款实际付清之日止的利息。

【一审认定与判决】

一审法院认定的案件事实：某某某公司工商信息显示，公司成立于2006年9月，法定代表人刘某甲，自然人独资。

2017年8月17日，某某某公司（甲方）与某某市XX农村信用合作联社（乙方，以下简称XX信用社）签订《流动资金借款合同》（编号ACFXXX号）主要约定：1．甲方向乙方借款350万元，用于归还原借款；2．借款期限24个月，即从2017年8月17日起至2019年8月16日。实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准，借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3．本合同项下的贷款利率为固定月利率6.8‰，在借款期限内，该利率保持不变；4．本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50％；5．还款方式为每月20日结息。在2018年12月31日之前将总的借款余额控制在320万元之内；在2018年12月31日之前将总的借款余额控制在270万元之内；借款到期前归还剩余全部借款本金；6．借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；7．乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）均由甲方承担；8．除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议；9．借款担保方式为抵押，抵押合同编号为ACF×××××XXX号。

同日，刘某甲作为保证人（甲方）与XX信用社（乙方）签订《保证合同》，约定由刘某甲为债务人某某某公司与乙方签订的编号为ACF×××××××XXX号《流动资金借款合同》（以下称主合同）项下的债务提供连带责任保证；保证范围为主合同项下本金350万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、公告费、律师费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。甲方同意债务展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止；保证责任，如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，甲方应在保证范围内承担保证责任。无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。

当日，刘某甲（甲方）与XX信用社（乙方）签订《抵押合同》（合同编号：ACF×××××XXX号）主要约定：1．为确保某某某公司与乙方签订的编号为ACF×××××XXX号《流动资金借款合同》（以下称主合同）的履行，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保；2．刘某甲以其所有的位于某某市某某区XXX1272.10㎡国有土地使用权【土地使用权证号：广国用（2003）字第XXXXX号】向乙方提供最高额抵押担保；3．最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）。本最高额抵押项下担保责任的最高限额为350万元；4．债务人不履行主合同项下到期债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。甲方不得以任何方式（包括作为或不作为）妨碍乙方实现抵押权；5．不论乙方对主合同的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、乙方是否向其他担保人提出权利主张，也不论其他担保是否由债务人自己所提供，甲方在本合同项下的担保责任均不因此减免，乙方均可直接要求甲方依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，甲方将不提出任何异议。

同月31日，上述抵押物在某某市某局办理不动产抵押登记【不动产登记证明：川（20XX）某某市不动产证明第XXX号】。

同年9月6日，XX信用社向某某某公司发放贷款350万元。某某某公司在借款借据上加盖公司公章，并由其法定代表人刘某甲在借款借据上签名进行了确认，并确认借款期限从2017年9月6日至2019年8月16日，借款执行固定月利率6.8‰，在2019年8月16日还本350万元。

某某某公司借款后，仅归还借款本金1万元，并结付372592.43元。下余借款本金349万元及利息未偿还。

2018年4月26日，XX信用社因改制并入某某某银行，其债权债务由某某某银行承继。

2020年9月24日、2021年3月1日、2022年6月30日，某某某银行分别向某某某公司发出逾期贷款催收通知书，通知其归还下欠借款本金349万元及利息。某某某公司和刘某甲收到通知后，在三份催收通知书上均加盖了公司及个人印章并签名，确认某某某公司截至2022年6月30日下欠借款本金349万元、利息1431830.68元。事后，某某某银行催收未果，遂于2025年4月，诉至本一审法院请求处理。

2023年6月16日，刘某甲因病去世，其妻赵某，其女刘某乙于2024年8月16日出具《放弃继承权声明》，明确自愿放弃继承刘某甲位于某某市市中区（现为某某区）XXX的1272.10㎡国有土地使用权（土地使用证号：第1741号）。其他继承人也声明放弃对刘某甲遗产的继承。2025年3月28日，经某某某银行申请，一审法院依法作出民特5号民事判决书，判决指定某某市某局为被继承人刘某甲的遗产管理人。

另查明，2023年9月13日，赵某向一审法院提起诉讼，请求确认案涉抵押土地使用权系其与刘某甲的夫妻共同财产，并享有该财产50％的份额。同年11月30日，一审法院作出民初6261号民事判决书，判决确认赵某对登记在刘某甲名下的位于某某市某某区（原为市中区）XXX的1272.1㎡国有土地使用权【土地使用权证号：广国用（20XX）字第XX号】享有50％的份额。

刘某甲与赵某于1990年8月1日在某某市元坝区（现更名为昭化区）XX镇人民政府登记结婚。2026年1月7日，一审法院经向某某市某局婚姻登记处通过婚姻登记信息系统对刘某甲、赵某的婚姻登记查询，未发现其离婚登记信息。

2017年10月19日，刘某甲在与XX信用社签订抵押合同，并办理土地使用权抵押登记后，向XX信用社补交了刘某甲与赵某的【第2002（76）号】离婚证。该证登记赵某的身份证件号与赵某实际不符。

一审法院认为，XX信用社与某某某公司签订的《流动资金借款合同》，与刘某甲签订的《抵押合同》《保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，应为合法有效。各合同对合同双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。某某某公司从某某某银行处取得借款后，应当按照合同约定期限履行还款义务，其逾期拖欠不还的行为违反合同约定，属违约行为，应当承担继续偿还贷款人借款本金及按合同约定支付利息、罚息的违约责任。现XX信用社因改制并入某某某银行，其债权债务由某某某银行承继，故某某某银行要求某某某公司偿还下余借款本息的诉讼请求，理由正当，合法有据，一审法院予以支持。关于利息，对某某某银行主张的截止2025年12月18日的利息1957626.32元、罚息978813.16元，合计2936439.48元，因某某某银行未提供相应的证据证实，一审法院不予支持。从某某某银行提供的2022年6月30日，某某某银行向某某某公司发出的逾期贷款催收通知书证据来看，截至2022年6月30日某某某公司下欠借款本金349万元、利息1431830.68元。某某某公司和刘某甲收到通知后，在通知书上加盖了公司及个人印章并签名，对该欠款金额进行了确认。故一审法院确认截至2022年6月30日某某某公司下欠借款本金349万元、利息1431830.68元。从2022年7月1日起的利息，应以借款本金349万元为基数，按合同约定的逾期罚息年利率12.24％计算至借款本金还清之日止。

同时，依照《中华人民共和国民法典》（以下简称：民法典）第六百八十八条第二款“连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以要求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，刘某甲作为某某某公司案涉借款的连带责任保证人，在某某某公司于合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，应当按照合同约定对某某某公司的贷款本息及债权人为实现债权而产生的相关费用承担连带清偿责任。现因刘某甲已经病故，根据民法典第一千一百四十七条（四）“遗产管理人应当履行处理被继承人的债权债务”的规定，某某市某局作为刘某甲的遗产管理人，应当在管理刘某甲遗产范围内承担连带偿还责任。现某某某银行作为债权人要求某某市某局对案涉借款本息在管理刘某甲遗产范围内承担连带偿还责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，一审法院予以支持。

对某某某银行要求对刘某甲提供抵押担保的国有土地使用权【土地使用证号：广国用（2003）字第XXXXX号】折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿问题。一审法院认为，首先，刘某甲提供抵押担保的登记在其个人名下的1272.1㎡国有土地使用权，系赵某和刘某甲的夫妻共同财产，一审法院生效判决书也确认赵某对该国有土地使用权享有50％的份额。根据民法典第三百零一条“处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮、变更性质或者用途的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但是共有人之间另有约定的除外”的规定，案涉土地作为夫妻共同财产，在设定抵押时应当取得赵某的同意。现案涉土地在设定抵押时并未得到赵某的同意，刘某甲抵押案涉土地的行为应认定为无权处分。其次，民法典第三百一十一条规定“无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）受让人受让该不动产或者动产时是善意的；（二）以合理的价格转让；（三）转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。受让人依据前款规定取得不动产或者动产的所有权的，原所有权人有权向无处分权人请求损害赔偿。当事人善意取得其他物权的，参照适用前两款规定”。《中华人民共和国商业银行法》第三十六条规定“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查”。某某某银行作为专业从事贷款业务的金融机构，应当对抵押人的婚姻状况、抵押土地的权属情况、抵押效力等，负有比一般人更加具备完善专业知识，在交易中负有较一般民事主体更多的审慎审查责任。本案中，贷款人在签订《抵押合同》时，未审查抵押人的婚姻情况，在事后抵押人提供离婚证时，理应对案涉土地共有或分割情况进行审查。但其既未注意到离婚证上赵某的身份信息有误，也未要求抵押人提供离婚协议，以便全面审查抵押物的权属，是否有共有权人等情况，进而完善合同效力。而是在办理贷款时仅凭抵押人提交的存在瑕疵的假离婚证，就认定抵押人已离异，抵押物无共有权人的错误结论。现某某某银行提供的现有证据不足以认定其在办理抵押贷款时已履行严格审查义务，不符合善意取得的条件，不能依据善意取得制度对案涉土地使用权全部份额享有优先受偿权。刘某甲抵押案涉土地的行为虽为无权处分，但刘某甲愿意用案涉土地为个人独资公司的借款提供抵押担保的意思表示是真实的，且生效法律文书确认赵某仅享有案涉土地50％份额，故一审法院认定农商银行对案涉土地折价或拍卖、变卖所得价款享有50％的优先受偿权。

综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第三百零一条、第三百一十一条、第三百八十六条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十八条、第一千一百四十七条第（四）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第四十条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决：一、某某某公司在本判决书发生法律效力之日起二十日内，偿还某某某银行借款349万元及利息【其中截至2022年6月30日的利息为1431830.68元（含罚息），从2022年7月1日起的利息，以借款349万元为基数，按年利率12.24％计算至借款还清之日止】；二、某某市某局在管理刘某甲遗产价值范围内对上述第一项借款本息承担连带偿还责任；三、某某某银行对某某市某局管理的刘某甲名下位于某某市某某区XXX的国有土地使用权【不动产登记证明：川（20XX）某某市不动产证明第XXX号】折价或拍卖、变卖所得价款的50％享有优先受偿权；四、驳回某某某银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十四条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费56785元，由某某某公司、某某市某局负担（在管理刘某甲遗产价值范围内）。

二审期间，当事人未提交新证据。

二审查明的案件事实与一审法院认定的案件事实一致，本院予以确认。

本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十一条规定“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”。本案二审的争议焦点为案涉抵押财产优先受偿权的范围。

首先，刘某甲以夫妻共同共有的国有建设用地使用权单方设立抵押的行为性质。案涉登记于刘某甲名下的国有建设用地使用权取得于刘某甲、原审第三人赵某婚姻关系存续期间，已经生效判决确认属于刘某甲与赵某夫妻共同共有财产，刘某甲、赵某各享有50％的份额。根据《中华人民共和国民法典》第三百零一条“处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮、变更性质或者用途的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但是共有人之间另有约定的除外。”之规定，本案中，以该国有建设用地使用权设立抵押担保，属于对共有财产重大处分行为，应当经全体共同共有人一致同意。刘某甲签订抵押合同、办理抵押登记时，未告知亦未取得共有人赵某同意，赵某事后亦未追认抵押行为，故刘某甲擅自将包含赵某50％共有份额的财产整体设定抵押，对赵某享有的财产份额构成无权处分。某某某银行上诉主张前述第三百零一条仅约束共有人内部关系，不能对抗不动产登记公示公信效力，该上诉理由割裂了物权内外效力的边界，共有财产内部权属约定虽不直接否定不动产登记对外推定效力，但公示公信原则仅保护主观无过失、完全善意的交易第三人，不能免除金融机构法定权属核查义务。

其次，某某某银行办理案涉抵押贷款时是否尽到法定审慎审查义务，能否依据善意取得制度取得完整抵押权。《中华人民共和国商业银行法》第三十六条第一款规定“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。”商业银行具备专业信贷风控、法律审查能力，相较于普通民事主体，针对大额不动产抵押负有更高标准的实质审慎注意义务，其审查义务并非仅对证件材料进行表面形式浏览，而应当主动排查抵押物存在共有权人的重大风险。结合本案事实，某某某银行办理案涉350万元大额抵押贷款时，存在明显履职疏漏：其一，刘某甲系在签订抵押合同、办理抵押登记后提供离婚证，且该离婚证本身存在身份信息瑕疵，某某某银行未对证件疑点进一步核验；其二，某某某银行未进一步要求刘某甲提供离婚财产分割协议，未询问赵某，未核实案涉土地是否存在共有、分割约定等；其三，2017年虽婚姻登记信息未全国联网，但某某某银行未通过民政部门进一步核实刘某甲的真实婚姻状态，仅凭存有瑕疵的单方证件即直接认定抵押人离异、抵押物无共有权人。上述行为足以证明，某某某银行应当预见案涉土地存在夫妻共有的重大权利瑕疵，却怠于履行法定核查义务。根据《中华人民共和国民法典》第三百一十一条规定，善意取得必须同时具备三项构成要件：受让人须是善意的，不知出让人是无处分权人；受让人支付了合理的价款；转让的财产应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。本案中，某某某银行属于“存在重大过失，非善意第三人”，不满足抵押权善意取得“主观善意”核心要件，无权主张完整抵押权。某某某银行上诉主张其仅承担形式审查义务、无法识别伪造离婚证、登记显示单独所有即应推定刘某甲有权单独处分等观点缺乏法律依据。不动产登记簿仅具有权利外观推定效力，该推定效力不能豁免金融机构对大额不动产抵押必备的婚姻、共有权属核查义务。金融机构不能以证件伪造、跨区域信息不通为由，转嫁自身未尽审查义务的交易风险，该不利后果应由自身承担。

最后，无权处分不影响抵押合同本身效力，刘某甲自愿以案涉财产为债务人某某某公司的借款提供担保，抵押合同系刘某甲真实意思表示，不存在法定无效情形，合同对刘某甲个人享有的50％财产份额产生抵押拘束力，某某某银行仅可就案涉财产折价、拍卖、变卖价款的50％享有优先受偿权。对于赵某享有50％共有份额，因刘某甲无处分权、某某某银行不构成善意取得，该部分抵押行为对赵某不发生物权效力，某某某银行无权就该部分财产价款优先受偿。

综上，上诉人某某某银行的上诉请求无事实及法律依据，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决结果并无不当，本院依法维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十七条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费100元，由上诉人某某某银行负担。
本判决为终审判决。

■ 温馨提示

如果您需要更多帮助或遇到任何法律问题，比如房屋遗产继承过户问题，欢迎向我们的北京遗产继承律师团队进行咨询，我们很乐意为您解答。免费咨询热线：139-1063-8187（08:00-21:00）